高性价比人生指南 17：家里有老人

【成本】

去公证处办一份，几百元。和老人谈一次话就能定下来。难在开口：要当面说到将来他自己管不了自己的那一天

【收益】

民法典规定，头脑清醒、能自己做主的成年人（法律叫「具有完全民事行为能力的成年人」），可以提前和人商量好将来谁当自己的监护人。商量的对象可以是近亲属，也可以是其他愿意当监护人的个人或者组织。商量好了要「以书面形式确定自己的监护人」。将来他不能做决定了，或者只能做一部分决定了（法律叫「丧失或者部分丧失民事行为能力」），就由写定的这个人来管。没有这份文件，将来谁替他签字、谁替他管钱，要走法院指定

【备注】

这份文件叫意定监护，意思是自己提前指定的人。这个人排在法律默认的那套监护顺序前面。老人独居、子女在外地、家里关系复杂的，更需要提前办。建议去公证处做公证

【成本】

自己手写一份遗嘱，不花钱。找公证处公证，几百到上千元。难在开口：要和家里人谈身后事

【收益】

民法典认可六种遗嘱形式：自己手写的、请人代写的、打印的、录音录像的、口头的、公证的。每一种都有各自必须做到的手续要求（法律叫「形式要件」）。如果立了好几份，内容互相打架，以最后立的那份为准。2021 年起，公证的那份不再自动排在前面

【备注】

自己手写的遗嘱，要本人从头到尾手写，签上名，写清年月日。打印的遗嘱要有两个以上见证人。遗嘱人和见证人要在每一页上签名，并写清年月日。继承人、被写进遗嘱要分东西的人，以及他们的近亲属，都不能当见证人。形式错了整份作废，这是最常见的翻车点

【成本】

不花钱。和家里人商量一次，定下一个数额就行。难在怎么开口，别让老人觉得你在防着他

【收益】

针对老人的保健品、收藏品、理财骗局，套路都是先用几个月把信任攒足，再一次性收割。事先约好「超过多少钱的支出要先和某个人说一声」。这等于把掏钱这个决定往后拖，拖过最冲动的那一阵

【备注】

别把这件事讲成「怕你被骗」。讲成「家里的钱统一记账」，老人更容易接受。也别把老人的所有钱都交给子女保管，那会引出另一类纠纷

【成本】

不花钱。和老人对一次话，几分钟就行

【收益】

推销和诈骗都靠现场施压。事先商量好一句「我要回去和家里人商量」，让老人有台阶可下。这比事后讲道理有效

【备注】

和第 3 条（老人的钱单独放一个账户）一起用。家里的防跌倒改造也顺手做了，见第 1 节。这句话不是用来防着老人的，是给他一个不用当场硬顶的台阶。被推销围住的时候，最难的从来不是判断真假，是在一屋子人面前开口拒绝。事先约好这句话，等于替他把这一关接过来

【成本】

不花钱。把下面这几种名目念给老人听一遍，几分钟。以后遇上就直接拒绝：不去听课，不去参观，不留电话。难在老人要是已经去过几次、和人处熟了，就不容易劝回来

【收益】

民政部列了五种表现形式，认名目比认人可靠。第一种，假借养老服务机构之名：没有实体，临时租个场地，宣称和养老机构签了合作协议来「碰瓷」。第二种，以提供「养老服务」为名：卖「贵宾卡」「会员卡」「预付卡」，让人预交「养老服务费用」，承诺的服务明显超过自己的床位供给能力。第三种，以投资「养老项目」为名。常见名目有入股养生养老基地、销售虚构的养老公寓。还有长期出租养老床位、「时间银行」互助养老。打的幌子是返本销售、售后返租、约定回购。第四种，以销售「老年产品」为名：商品回购、寄存代售、消费返利、免费体检、赠送礼品、会议营销、养生讲座、专家义诊。第五种，以享受「旅居养老」为名：低价或免费旅游、储值返利、积分养老。钱追不回来是写在制度里的。防范和处置非法集资条例第二十五条规定，「因参与非法集资受到的损失，由集资参与人自行承担」。也就是亏掉的钱只能自己认。量级看官方通报的案子。戴某平等人以预定养老公寓床位名义非法集资 1.36 亿元，被害人 2100 余人，戴某平以集资诈骗罪判 15 年，并处罚金 40 万元。曹某铭以投资养老产业为名集资诈骗 132.07 亿元，涉及 11 万余人，判无期徒刑、剥夺政治权利终身、没收个人全部财产。保健品会销走的是诈骗罪。倪某荣用免费宴请、赠送礼品、专车接送，把老年人拉去听课。讲师用「虚假人设、虚假案例、虚高砍价」编造防癌抗癌功效。老人被诱骗以成本价的数十倍买「二氢槲皮素」。销售金额 62 万余元。倪某荣判 10 年 3 个月，并处罚金 12 万元（全国，条例 2021 年 5 月 1 日起施行）

【备注】

判断不靠「这家看着正规」，靠「有没有让你先交钱、有没有承诺回报」。养老机构本来是卖服务的，话里一带上投资、返利、回本，就出局。老人被拉去听课、旅游、义诊，本身不违法，也很难拦住。能拦的是掏钱那一步，配合第 3 条的双人确认规矩用。已经交了钱，就立刻按第 8 节第 2 条打 110 或 96110 要求止付，同时向当地负责处置非法集资的牵头部门举报。以房养老是另一套路径，见第 6 条（住房反向抵押养老保险）。

【成本】

不花钱。家里的房产证，不交给任何以「以房养老」名义上门的人。抵押、担保、借贷这些协议，签字前先给子女看一遍。难在上门的人往往很热情、跑了很多趟，老人不好意思回绝

【收益】

银保监会消保局把真假两种说清楚了。正规的以房养老只有一种，叫「老年人住房反向抵押养老保险」。拥有房屋完全合法产权的老年人，把房产抵押给保险公司。房子照样归自己住、自己用、自己收租。要卖、要处置，得经抵押权人（也就是保险公司）同意。老人按约定条件领取养老金，一直领到去世。这项业务目前仍处于试点阶段，做的人比较少。不法分子说的「以房养老」，与国家试行的住房反向抵押养老保险「完全无关」，是「假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段」。它的操作是诱骗老人办房产抵押，再把借来的钱去买它推荐的理财产品，「往往是『以新还旧』的庞氏骗局」。后果原文写的是「有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款」。提示里还给了一条看收益率的线。原话是「理财产品如果承诺收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金，『保本高收益』就是金融诈骗」。同一份提示还要求「慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字」（全国，2021 年 6 月）

【备注】

给 B 级是因为这些说法出自监管部门的风险提示和经验判断，不是研究数据。6%、8%、10% 这三条线是监管给消费者的参考线，不是法律定的标准。银保监会已经并入国家金融监督管理总局，原发布页打不开，这里引的是省级金融监管局的转载页。这条的要害不在「理财亏了」，在于房子被抵押出去以后，老人还欠着一笔贷款，损失远大于本金。签字和空白合同的一般规则见第 8 节第 17 条，被骗之后怎么止付见第 8 节第 2 条。

【成本】

去参保地医保部门交一次申请。再做一次失能等级评估。第一次评估就通过的，评估费由基金出，不用自己掏

【收益】

符合规定的长期护理服务费用不设起付线。起付线就是先自己垫够一个数才开始报，这里不用垫。按单位职工政策参保的，由基金报销约 70%。按未就业城乡居民政策参保的，约 50%。一年最多能报到的钱（年度最高支付限额），不超过本地统筹地区上年度城乡居民人均可支配收入的 50%

【备注】

失能要「长期持续（一般为6个月以上）」，住院几周还不到申请的条件。享受待遇前还有 6 个月等待期。床位费、伙食费这类不算护理的费用，长护险不付。本该医保付的医疗费，长护险也不付。已经在领工伤生活护理费的，不重复享受。这笔钱和残疾人两项补贴里的护理补贴是两套手续、两笔钱，不冲突，见第 7 节第 8 条（两项补贴）。在家里和在社区接受护理，报销比例上有倾斜，不一定非得住进机构。这项制度各地分批落地，失能评估标准也不一样。先打 12393 或者参保地医保经办机构的电话，问本地启没启动、评估怎么约。评估不通过也别放弃，失能状态变重之后可以再申请。

【成本】

家用电动交替压力气垫床，几百元起。翻一次身只要几分钟。难的是每隔两三小时就得翻一次，夜里也不停，一个人扛不下来

【收益】

19520 例髋部骨折手术患者（美国 NSQIP 2016 至 2019 年）。开刀前就有压疮的人，30 天内死亡的比例更高。把其他因素算进去之后，这个关联仍然成立（OR 1.2，几率增加 21%，P=0.004）。这些人还更容易出别的问题：深静脉血栓（OR 1.59）、肺炎（OR 1.39）、非计划再住院（OR 1.43），平均住院日也多 0.4 天。324 名住院老人（平均 86 岁）随访中位 18 个月。压疮能单独预测长期死亡（HR 1.500，95% CI 1.059 至 2.126，P=0.020）。单独预测的意思是，把别的因素排掉之后，它自己就能预测。65 项随机试验放在一起算（网络荟萃分析）。比的是电动主动气流支撑面和标准病床垫（标准病床支撑面）。电动主动气流支撑面就是电动气垫床这一类。用它的人压疮发生率更低（RR 0.42，95% CI 0.29 至 0.63，中等确定性）。电动混合气流支撑面是 RR 0.22（0.07 至 0.66）。11 项试验 4462 人的 Cochrane 综述（2026 年更新）。2 小时翻一次和 4 小时翻一次比，差别说不清（RR 1.05，95% CI 0.79 至 1.39，确定性极低）。其他翻身间隔之间的比较，同样极不确定。1226 名 ICU 患者的试验里，用可穿戴传感器实时提醒，并给出视觉警示。这样把 2 小时翻一次真正落实下来。压疮发生率低于常规护理（RR 0.28，95% CI 0.10 至 0.75，中等确定性）。116 人的试验中，俯卧位（趴着）那组的压疮发生率高于仰卧位（平躺）那组（RR 4.55，95% CI 2.31 至 8.98）

【备注】

给 B 的原因有三条。一是死亡率那两项研究只看到「有压疮的人后来处境更差」，这不等于「防住压疮就能把死亡率降下来」。二是翻身间隔那几项随机试验的结论很不牢靠。三是气垫床那条证据要硬一些，但研究里比的是医院病床的垫子，套到家用床垫上属于往外推。每天查骶尾、足跟、髋部、肩背，看有没有「压下去不褪色的红」，这是护理的常规做法，没有单独的文献。这条按死亡率算账，不和本节其他条目的金钱账比。长期护理保险能报的照护服务，见本节第 7 条。突然一条腿肿起来，按深静脉血栓处理，见第 13 节第 11 条。因坠落或重伤长期卧床的那一段，见第 1 节第 34 条